Epargner un million d'Euros

Dries Buytaert, créateur du logiciel libre Drupal publie récemment sur son blog que chacun d’entre nous devrait épargner 1 million d’euros pour sa retraite. C’est un ordre d’idée. Il fait son calcul sur la base "raisonnable" d’une inflation de 2.5% par an, et d’un taux d’intérêt des placements de 5%.

1 million d’euro c’est combien d’épargne tous les mois ?

Ce qui nous donne environ l’équivalent (en euro actuel) un capital de 500 000€, soit, l’équivalent de 2 "2 pièces" sur Paris aux prix actuels. Un pour soi, un pour louer. Si on épargne pendant 30 ans (comme il le fait dans son calcul) ca revient à mettre 1000€ de coté tous les mois. Si on épargne pendant 40 ans, ca revient (en euros actuels) à mettre de coté 630 euros tous les mois (pour 2,5% d’inflation et 5% de taux d’intérêt, ou bien 700€ pour 2% et 4% ou bien 1000€ sur 30 ans). Ce n’est pas vraiment une petite somme. Il vise un revenu d’environ 2200€ par mois de rente.

Mais il fait son calcul dans un pays "libéral". Libéral veut dire qu’on paye sa retraite, mais aussi ses propres soins. Pas de sécurité sociale dans le libéralisme. Et la, ca risque d’être short. Sans compter aussi l’assurance chômage qu’on doit se payer tout seul tout au long de sa vie dans un même monde libéral. Il faudrait viser plus haut en réalité, si chacun doit prendre soin de lui même et oublier l’altruisme (cf la sélection de parentèle) qui fait le ciment des sociétés.

Et en France ?

Dans un pays comme la France ce calcul ne rime à rien. La retraite (pour peu de temps encore il est vrai) se fait par répartition. 2 actifs cotisent pour un retraité. Et nous avons la sécurité sociale. En fait, notre "épargne" se fait automatique par nos cotisations sociales et retraites. Ceci dit la réflexion est intéressante car elle donne un ordre d’idée de l’effort d’épargne global à faire. Pour la France, épargner durant 40 ans 1 millions d’euros, pour 70 millions de personnes (l’épargne se fait progressivement, donc, je divise par 2 pour simplifier le calcul et ne pas faire d’intégrale) ca revient à un épargne nationale de 35 mille milliards d’euros (1 000 000 * 70 000 000 / 2), et en euros actuel (diviser par 2,6 pour prendre en compte l’inflation) : 13,4 mille milliards d’euros. C’est à peu de chose près notre patrimoine national actuel (12,5 mille milliard d’euros) ! Pour une fois c’est pas trop mal.

C’est à la fois une bonne et un mauvaise nouvelle. Bonne parce que ça signifie qu’on est bien dans un pays riche et que s’y on s’y prenait bien on n’aurai pas trop de problème. Mauvaise car ce patrimoine n’est pas partagé de manière équitable entre tous (et l’est de moins en moins) !!! (en 2004 les 10% les plus fortunés possèdent la moitiés du patrimoine), il n’y a a peu près qu’a partir de "cadre sup" qu’on atteint les 500 000€ de patrimoine (soit 250 000 si on répartit en moyenne sur les tranches d’age). On retrouve quasiment la loi de pareto : 20% possèdent 80%. Et donc, ce beau calcul ne fonctionne plus à l’échelle d’un pays comme la France, car les 80% restant se partageant 1/5 du patrimoine. Donc en fait, la grande majorité des gens n’ont que le 5ème de ce million en bout de course.

Mais il faut compter qu’aujourd’hui c’est l’état qui est censé prendre en charge un part de cette épargne (en France) hors, celui-ci est en faillite et brade les bijoux de famille car il compte nous forcer à passer en retraite par capitalisation alors que nous avons déjà cotisé d’une part, et que d’autre part, la moitié des ménages en France ne sont pas imposable (et donc n’ont pas les moyens d’épargner par eux même) sur le revenu. [a vérifier] Et ceux la comptent sur l’état.

Est-ce que les hypothèses de calcul sont raisonnables ?

Tout ceci est bien joli mais oublie allègrement le peak oil ! Si aujourd’hui on peut encore se bercer (quelques mois tout au plus — en se répétant tous les jours que la crise est finie et qu’elle n’a aucun lien avec le peak oil) d’illusions, dans 40 ans, cette fois, on ne pourra pas y couper, c’est certain.De plus une prévision de 2,5% d’inflation et 5% de taux d’intérêt suppose une croissance de 2,5%. Actuellement nous sommes dans une déflation masquée par une bulle immobilière. En gros on fait de la croissance a coup de grosse louches de dette qui servent à acheter les votes des vieux.

Nous sommes face à une politique totalement irresponsable : il faudrait cesser d’étouffer la jeunesse et d’hypothéquer son avenir, la faire travailler massivement sur les énergies libres, augmenter la solidarité et réduire les inégalités au lieu de partir dans un système "chacun pour soi". Bref, tout l’inverse de ce qui est fait actuellement.

Complément : est-ce qu’un smicard peut épargner 1 millions d’euros ?

En France 1 vie = 42 ans de boulot (a peu près, puisque ca change).
En fait, l’air de rien, si, on épargne beaucoup. Puisque sur un salaire "net" (après avoir payé tes impôts sur le revenu) l’état est censé épargner pour toi. Hors l’état ponctionne env 3/4 du chiffre d’affaire (pour les services).

Demandez a un artisant, un indépendant, une profession libérale combien il donne à l’état, tout confondu et vous verrez

Si tu factures 100 à ton client, au final, tu auras pour toi 25 une fois tout payé … et encore… (il y a plein de taxes cachées).
50% part en charge patronales et salariales, 20% en TVA, 5% en impôt sur le revenu (10% du brut). Je fais des gros arrondis, mais c’est pour donner un ordre d’idée.
Avec cet argent l’état est censé payer l’éducation des enfants, les infrastructures, le fonctionnaires et épargner pour le chômage, les retraites et l’assurance maladie et les congés payés. [grosse louche).
Sauf que de nos jours, avec le libéralisation, on notre épargne est de plus en plus ponctionnée par les américains (les "actionnaires" en réalité), et "consommée" par les vieux (dans l’absolu c’est normal, mais dans la pratique ils reçoivent "trop" par rapport à ce qu’une retraite par répartition devrait leur rapporter), et accaparée par les labos pharmaceutiques et les entreprises du CAC40.
Bon, nous aussi on "vole" les petits haïtiens et les argentins et les grecs et les irlandais en utilisant le même système "libérale". Faut juste pas être en bout de chaine en fait
épargner 1 million d’euros sur 40 ans, dans ce que j’explique sur le blog ca revient à épargner 630€ par mois (en prenant en compte l’inflation). Actuellement le SMIC mensuel net est d’environ 1000€. Hors, je le redis, cette épargne est prélevée en amont.
1000€ sur 20 jours ouvré (en moyenne) ca fait du 50€ net par jour gagné par un simcard. Mais en réalité, ces 50€ sont facturés au client 200€ (demandez à votre patron vous verrez, renseignez vous) sur lequel l’état prélève 150€ (et ta boite aussi un partie). Donc 150*20 = 3000€ … y a largement de quoi piocher les 630 dans les 3000… en principe du moins, si c’était bien géré. Le problème, comme je l’explique sur le blog, c’est la répartition.

Donc un smicard ne peut pas épargner par lui même une telle somme, mais l’état est censé avoir les moyens de le faire pour lui.

About these ads